Bør pensjonen min bli i banken lengst mulig?

– Er det gunstig å ta ut pensjon når man fremdeles har inntekt?

– Om det er gunstig eller ikke avhenger av flere forhold, blant annet helse, samlede pensjonsrettigheter, øvrig formue og skatt. Hvis man tar ut pensjon samtidig som man jobber, blir lønnsinntekt og pensjon lagt sammen ved beskatningen.


– Hvor høy kan skatten bli?

– Inntekt over 796 400 kroner blir beskattet med 47.8 prosent, og nær halvparten av lønnen går altså med til skatt. Men samtidig får man et eget skattefradrag på pensjon, så det er ikke mulig å gi generelle råd. Hvert eksempel må beregnes og vurderes individuelt.


– Men det kan være lurt å vente til man fyller 67 med å ta ut pensjonen?

Venter man, blir pensjonen høyere. Det kan være gunstig for noen, men ikke for alle. De som er syke eller har en forventet levealder som er lavere enn gjennomsnittet, bør ikke vente. De bør ta ut pensjon så fort de kan.


– Hva med å ta ut pensjonen for så å sette den på en høyrentekonto?

– Noen velger å gjøre det. Det kan være greit nok, men man må være klar over at pensjonen blir lavere når den tas ut tidlig, og skatten blir høyere når man har lønn og pensjon samtidig.


– Hvorfor ta ut pensjonen til tross for at man taper penger på det?

– Noen synes det er bedre med penger i hånden i dag, enn en rettighet til pensjon i fremtiden. Andre ønsker å sikre sine etterlatte ved å ta ut så mye de kan, og sette pengene i banken. Noen er også bekymret for at myndighetene skal endre reglene og at det ikke lenger vil være mulig å få utbetalt inntekt og pensjon samtidig. Dessuten kan helserelaterte aspekter medføre at man er usikker på hvor lenge man kommer til å leve, selv om statistikken tilsier at man kan ha mange gode år igjen.


– Hvilke muligheter har man til å påvirke avkastningen på pensjon fra tidligere arbeidsgivere?

– Det avhenger av hvilken tjenestepensjon man har hatt. I privat sektor kan man ha hatt en innskuddsbasert tjenestepensjon, og der kan man selv påvirke avkastningen ved investeringsvalg. Noen har imidlertid hatt ytelsesbasert pensjon i tidligere arbeidsforhold, og i så fall er oppsparte pensjonsrettigheter samlet i en fripolise. Både fripoliser og tjenestepensjon kan tas ut fra fylte 62 år. 


– Hva med tjenestepensjon fra offentlig sektor?

– De har helt andre regler og man får ikke utbetalt noe før man fyller 67 år.


– Så det er kun avkastningen på innskuddsbasert tjenestepensjon man selv kan påvirke?

– Ja, og innskuddsbasert tjenestepensjon finnes kun i privat sektor. Avkastningen i folketrygden og i ytelsesbasert tjenestepensjon kan ikke påvirkes av individuelle investeringsvalg.


– Hvilke råd har du til dem som vurderer å ta ut pensjonen før de er 67 år?

– Første skritt er å få oversikt over hvilke pensjonsrettigheter man har. Hvor mye får man i folketrygd? Har man rett til avtalefestet pensjon (AFP)? Hvor stor blir tjenestepensjonen? Har man rett på pensjon fra avsluttede arbeidsforhold? Har man private pensjonsforsikringer?

– … mange hensyn å vurdere, med andre ord?

– Man må i tillegg regne ut hvor mye det koster å ta ut pensjonen før man fyller 67 år, og her må det også tas hensyn til skatten. Tredje punkt er å vurdere forventet pensjon i forhold til øvrig formue og gjeld. Har man høy gjeld, er man gjerne avhengig av en høy inntekt. Da er handlefriheten vesentlig redusert.